퇴직연금 개인투자용 국채 9월 도입｜DC·IRP 절세 효과와 20년물 주의점
9월부터 DC·IRP 투자
절세 효과와 주의점
2026년 9월부터 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP에서 개인투자용 국채 10년물과 20년물을 직접 살 수 있게 될 예정입니다.
세액공제와 과세이연, 연금소득세를 활용하면 일반계좌보다 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
다만 회사가 넣어준 DC 부담금과 내가 추가 납입한 돈은 세금 계산이 다르고, 국채 만기금을 한꺼번에 인출한다고 모두 5.5%가 적용되는 것도 아닙니다.
퇴직연금에서 개인투자용 국채를 살 수 있게 된 것은 장기 노후자금을 안정적으로 운용하려는 사람에게 의미 있는 변화입니다.
다만 개인투자용 국채 이자가 법적으로 비과세되는 상품은 아닙니다.
본인이 IRP나 DC 계좌에 추가 납입하면서 받은 세액공제와 계좌 안에서 세금이 미뤄지는 과세이연, 은퇴 후 적용되는 연금소득세를 합치면 일반계좌보다 세후 결과가 유리해지는 구조입니다.
이미 연금저축과 IRP 세액공제 한도를 채웠거나 회사가 납입한 DC 부담금으로 국채를 산다면 납입 단계의 세액공제 효과는 새로 생기지 않습니다.
결국 가장 먼저 확인해야 할 것은 세율이 아니라 이 돈을 10년 또는 20년 동안 노후자금으로 남겨둘 수 있는지입니다.
- IRP 세액공제 한도가 남아 있고 9월 이후 투자상품을 찾는 사람.
- DC형 퇴직연금에서 예금 외의 장기 안정자산을 찾는 사람.
- 571만원을 넣으면 20년 뒤 1,500만원이 된다는 계산이 궁금한 사람.
- 회사에서 납입한 DC 부담금도 세액공제를 받을 수 있다고 생각한 사람.
- 10년물과 20년물 중 어떤 만기가 본인에게 맞는지 고민하는 사람.
- 국채 만기금을 한꺼번에 인출해도 연금소득세만 내는지 궁금한 사람.
핵심 요약
2026년 9월부터 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP에서 개인투자용 국채 10년물과 20년물을 직접 매입할 수 있게 됩니다.
DB형 퇴직연금과 연금저축계좌는 이번 직접 매입 대상에 포함되지 않습니다.
본인이 추가 납입한 금액은 연금저축과 합산해 연 900만원까지 세액공제 대상이 될 수 있으며 공제율은 지방소득세를 포함해 13.2% 또는 16.5%입니다.
회사가 근로자를 위해 납입한 DC 사용자부담금은 근로자 개인의 연금계좌 세액공제 대상이 아닙니다.
개인투자용 국채는 매입 1년 후부터 중도환매할 수 있지만 가산금리와 복리, 만기보유 세제혜택을 받을 수 없습니다.
국채 만기금이 IRP 안으로 들어오는 것과 계좌 밖으로 인출하는 것은 다른 단계입니다.
낮은 연금소득세율을 적용받으려면 연금수령 요건과 연간 수령한도를 지켜야 합니다.
9월부터 무엇이 달라지나
개인투자용 국채는 개인이 장기간 보유할 목적으로 매입하는 저축성 국채입니다.
지금까지는 별도의 개인투자용 국채 전용계좌를 만들어 매월 청약하는 방식으로 투자했습니다.
2026년 9월부터는 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP 안에서도 개인투자용 국채를 직접 매입할 수 있도록 거래시스템이 구축될 예정입니다.
퇴직연금 안에서 예금과 펀드, ETF 등을 운용하던 가입자에게 장기간 보유할 수 있는 국채 선택지가 추가되는 것입니다.
퇴직연금용으로 우선 도입되는 국채의 만기는 10년물과 20년물입니다.
일반 개인투자용 국채에는 5년물도 있지만 이번 퇴직연금 연계 대상에는 포함되지 않았습니다.
주식처럼 매일 시장가격으로 사고파는 국채는 아닙니다
개인투자용 국채는 판매기관을 통해 매월 청약하고 배정받는 구조입니다.
정부가 월간 발행한도와 표면금리, 가산금리와 청약일정을 발표하면 정해진 기간에 청약을 신청합니다.
원하는 날에 바로 매수하거나 시장에서 다른 투자자에게 자유롭게 팔 수 있는 상품은 아닙니다.
어떤 계좌에서 살 수 있나
| 계좌 | 직접 매입 | 세액공제 | 확인할 부분 |
|---|---|---|---|
| DC형 퇴직연금 | 가능 예정 | 근로자가 추가 납입한 개인부담금만 가능 | 회사가 납입한 사용자부담금과 개인 추가납입금을 구분합니다. |
| 개인형 IRP | 가능 예정 | 연금저축과 합산해 연 900만원 한도 | 올해 세액공제 한도를 얼마나 사용했는지 확인합니다. |
| DB형 퇴직연금 | 개인 직접 매입 불가 | 근로자가 적립금을 직접 운용하지 않음 | 회사가 퇴직급여 재원을 운용하는 구조입니다. |
| 연금저축계좌 | 직접 매입 불가 | 납입금 세액공제는 가능 | 개별 국채 대신 펀드와 ETF 등을 통해 운용합니다. |
| 일반 개인투자용 국채계좌 | 현재도 가능 | 연금계좌 납입 세액공제 없음 | 만기보유 시 이자에 분리과세가 적용됩니다. |
IRP에서 국채를 샀다는 사실만으로 세액공제가 새로 생기는 것은 아닙니다.
해당 연도에 본인이 연금계좌에 새로 납입한 금액이 있어야 하고 세액공제 한도도 남아 있어야 합니다.
이미 연금저축에 600만원, IRP에 300만원을 납입해 900만원 한도를 채웠다면 추가로 납입해 국채를 매입하더라도 세액공제 금액은 더 늘어나지 않습니다.
우선 참여하는 증권사·은행 9곳
정부가 발표한 우선 참여기관은 증권사 7곳과 은행 2곳입니다.
증권사는 KB증권, NH투자증권, 미래에셋증권, 삼성증권, 신영증권, 키움증권, 한국투자증권입니다.
은행은 NH농협은행과 신한은행입니다.
현재 IRP 금융회사가 명단에 없다면
출시 전에 계좌부터 서둘러 옮길 필요는 없습니다.
9월 실제 판매 여부와 계좌관리 수수료, 온라인 청약 가능 여부와 중도환매 절차를 비교한 뒤 계좌이전을 판단하는 편이 낫습니다.
참여 금융회사는 향후 추가될 수 있으므로 초기 9곳을 최종 명단으로 볼 필요도 없습니다.
571만원이 20년 뒤 1,500만원이 되는 계산
40세 직장인이 개인투자용 국채 20년물에 약 571만원을 투자한다고 가정해보겠습니다.
연 4.95%를 20년 동안 복리로 적용하면 원금은 약 2.63배로 늘어납니다.
571만원에 약 2.63배를 적용하면 만기금은 약 1,500만원이 됩니다.
원금은 571만원이고 이자는 약 929만원입니다.
투자원금：571만원
가정한 금리：연 4.95%
20년 뒤 만기금：약 1,500만원
발생한 이자：1,500만원－571만원＝약 929만원
일반계좌 이자소득세：929만원×15.4%＝약 143만원
연 4.95%는 9월 확정금리가 아닙니다
개인투자용 국채 표면금리는 전월 발행한 동일 만기 국고채 낙찰금리를 기준으로 정합니다.
여기에 시장상황 등을 고려해 매월 별도의 가산금리가 결정됩니다.
연 4.95%는 기사에서 사용한 계산 사례이며 9월 실제 금리와 가산금리는 월간 발행계획이 공표된 뒤 확인해야 합니다.
일반계좌와 IRP의 세금 차이
일반 개인투자용 국채계좌에서 20년물을 만기까지 보유하면 이자 929만원에 이자소득세와 지방소득세를 합한 15.4%가 적용됩니다.
세금은 약 143만원입니다.
반면 IRP에 본인이 새로 납입한 571만원으로 국채를 사고 만기금을 연금수령 요건에 맞춰 받는다면 세금 구조가 달라집니다.
총급여 5,500만원을 초과하는 근로자는 지방소득세를 포함해 납입액의 13.2%를 세액공제받을 수 있습니다.
571만원의 13.2%는 약 75만4천원입니다.
총급여 5,500만원 이하라면 16.5%를 적용받아 약 94만2천원을 공제받을 수 있습니다.
60대에 연금으로 수령하면서 지방소득세를 포함한 5.5%를 적용한다고 단순 가정하면 1,500만원에 대한 세금은 약 82만5천원입니다.
| 구분 | 일반계좌 | IRP·13.2% 공제 | IRP·16.5% 공제 |
|---|---|---|---|
| 투자원금 | 571만원 | 571만원 | 571만원 |
| 20년 후 금액 | 약 1,500만원 | 약 1,500만원 | 약 1,500만원 |
| 납입 당시 세액공제 | 없음 | 약 75만4천원 | 약 94만2천원 |
| 만기·수령 단계 세금 | 이자 929만원×15.4% 약 143만원 |
1,500만원×5.5% 가정 약 82만5천원 |
1,500만원×5.5% 가정 약 82만5천원 |
| 세액공제와 미래세금 단순 차감 | 약 143만원 부담 | 약 7만1천원 부담 | 세액공제액이 약 11만7천원 큼 |
| 주의점 | 만기에 이자소득세 발생 | 연금수령 한도와 세액공제 잔여한도, 결정세액이 충분해야 하며 시간가치는 반영하지 않은 단순 비교입니다. | |
이 계산에서 세금이 줄어드는 이유는 국채 이자가 비과세되기 때문이 아닙니다.
가입 당시 세액공제를 받고 운용 중에는 세금을 내지 않은 채 재투자하며, 은퇴 후에는 낮은 연금소득세율로 나눠 받기 때문입니다.
다만 20년 전에 받은 세액공제액과 20년 뒤 납부할 세금을 단순히 같은 가치로 비교하는 계산이라는 점도 봐야 합니다.
물가와 돈의 시간가치, 세법 변화와 실제 수령방식까지 반영하면 개인별 결과는 달라질 수 있습니다.
회사가 넣은 DC 부담금은 계산이 다릅니다
DC형 퇴직연금에는 서로 성격이 다른 돈이 들어갈 수 있습니다.
회사가 근로자의 퇴직급여를 위해 납입하는 사용자부담금이 있고, 근로자가 세액공제를 받기 위해 별도로 넣는 개인부담금이 있습니다.
회사가 납입한 DC 사용자부담금은 근로자 개인의 연금계좌 세액공제 대상에서 제외됩니다.
따라서 회사가 넣어준 DC 적립금 571만원으로 개인투자용 국채를 샀다고 해서 연말정산에서 75만원이나 94만원을 추가로 돌려받는 것은 아닙니다.
퇴직금을 IRP로 이전한 자금도 본인이 새로 납입한 개인부담금과 같은 세액공제를 받는 돈이 아닙니다.
연금저축과 합산한 한도 안에서 13.2% 또는 16.5% 세액공제를 받을 수 있습니다.
연금으로 수령하면 세액공제를 받은 원금과 운용수익에 연금소득세가 적용됩니다.
근로자 개인이 연말정산에서 받는 납입 세액공제는 없습니다.
퇴직 후 인출할 때는 이연퇴직소득의 과세체계가 적용됩니다.
IRP로 옮겼다는 이유로 새로운 납입 세액공제가 생기지 않습니다.
연금으로 받으면 일시금 수령보다 퇴직소득세 부담을 줄일 수 있는 구조가 적용됩니다.
납입 당시 세액공제를 받지 않은 원금은 인출순서와 과세제외 금액 확인이 필요합니다.
같은 IRP 안에 있어도 모든 돈에 같은 세금이 붙는 것은 아닙니다.
국채를 매입하기 전에는 계좌 잔액이 어떤 경로로 들어온 돈인지부터 확인해야 합니다.
같은 IRP 화면에 표시되는 자산이라도 개인 납입금과 퇴직금, 운용수익은 인출 단계의 과세방법이 다를 수 있기 때문입니다.
1,500만원을 한꺼번에 꺼내면 5.5%일까
개인투자용 국채가 만기돼 1,500만원이 IRP 계좌 안으로 들어와도 그 시점에 바로 연금소득세가 부과되는 것은 아닙니다.
만기금은 퇴직연금 계좌 안에서 다른 상품으로 다시 운용하거나 현금성 자산으로 보유할 수 있습니다.
세금은 실제로 계좌 밖으로 인출할 때 결정됩니다.
문제는 1,500만원을 한꺼번에 꺼내면서 전액에 5.5%가 적용된다고 단정할 수 없다는 점입니다.
연금계좌에는 연금으로 인정받을 수 있는 연간 수령한도가 있습니다.
연금계좌 평가액 ÷ (11－연금수령연차) × 120%
계좌 평가액이 1,500만원이고 첫 연금수령연차라면,
1,500만원 ÷ 10 × 120%＝약 180만원입니다.
다른 연금자산이 없고 첫해 평가액이 1,500만원이라면 약 180만원까지가 연금수령 한도에 해당됩니다.
이를 넘겨 인출한 금액은 연금 외 수령으로 처리될 수 있습니다.
세액공제를 받은 납입금과 운용수익을 연금 외 방식으로 수령하면 지방소득세를 포함해 16.5%의 기타소득세가 적용될 수 있습니다.
연간 사적연금소득 1,500만원 기준도 별도로 구분해야 합니다.
이 기준은 사적연금소득의 과세방식을 판단하는 기준이지, 첫해에 1,500만원 전액을 연금수령 한도와 관계없이 꺼내도 된다는 의미는 아닙니다.
국채 만기와 연금 인출계획은 따로 세워야 합니다
국채가 만기됐다고 전액을 즉시 생활비 통장으로 옮길 필요는 없습니다.
만기금은 퇴직연금 계좌 안에서 다시 운용하고 연금수령 한도에 맞춰 여러 해에 나눠 받아야 낮은 세율을 유지하기 쉽습니다.
국채는 안전하지만 유동화가 자유로운 것은 아닙니다
국채는 정부가 원금과 이자를 상환하는 채권이기 때문에 민간 회사채보다 발행자의 신용위험이 낮습니다.
그렇다고 투자자가 필요할 때 아무 조건 없이 현금화할 수 있다는 뜻은 아닙니다.
개인투자용 국채는 상속과 유증, 강제집행을 제외하면 다른 사람에게 소유권을 이전할 수 없습니다.
매입 후 1년이 지나야 중도환매를 신청할 수 있으며 중도환매하면 가산금리와 연복리, 만기보유 세제혜택이 적용되지 않습니다.
퇴직연금 계좌에서 국채를 중도환매해 현금으로 바꾸더라도 그 돈은 여전히 퇴직연금 계좌 안에 있습니다.
개인투자용 국채를 환매하는 것과 IRP에서 돈을 중도인출하는 것은 별개의 문제입니다.
10년물과 20년물, 누구에게 맞을까
| 상황 | 검토할 만한 선택 | 판단 이유 | 주의점 |
|---|---|---|---|
| 30~40대이고 은퇴까지 20년 이상 남음 | 20년물 검토 | 장기 복리와 은퇴시점을 맞추기 쉽습니다. | 주택구입과 교육비 등 중간 자금수요를 분리해야 합니다. |
| 50대이고 10년 안에 연금수령 예정 | 10년물 우선 검토 | 퇴직 이후 자금계획과 만기를 맞추기 쉽습니다. | 20년물은 만기 전에 환매할 가능성이 커질 수 있습니다. |
| IRP 세액공제 한도가 남음 | 개인 추가납입금으로 분할 매수 | 세액공제와 장기운용을 함께 활용할 수 있습니다. | 결정세액과 기존 연금계좌 납입액을 확인해야 합니다. |
| 회사 DC 적립금을 안정적으로 운용하려 함 | 10년물·20년물 만기 분산 | 정부가 상환하는 장기 채권을 포트폴리오에 넣을 수 있습니다. | 개인 납입 세액공제는 새로 생기지 않습니다. |
| 몇 년 안에 목돈을 사용할 예정 | 예금·단기상품 우선 검토 | 장기 국채보다 자금 사용시점과 잘 맞습니다. | 20년 복리수익만 보고 가입하면 중도환매 가능성이 커집니다. |
| 은퇴 후 전액 일시인출을 계획함 | 연금수령계획부터 점검 | 연금수령 한도를 지켜야 낮은 세율을 적용받기 쉽습니다. | 한도 초과분은 연금 외 수령으로 과세될 수 있습니다. |
20년물이 항상 10년물보다 좋은 것은 아닙니다.
만기가 길수록 복리효과가 커질 수 있지만 자금이 필요한 시점과 어긋날 가능성도 함께 커집니다.
한 번에 한 만기로 몰아넣기보다 10년물과 20년물, 예금과 ETF 등을 나눠 퇴직 이후의 현금흐름을 만드는 방법도 생각할 수 있습니다.
9월 매수 전 확인 절차
주의할 오해
퇴직연금에서 국채를 사면 이자소득세가 법적으로 면제된다
그렇지 않습니다.
개인 추가납입금의 세액공제와 운용 중 과세이연, 연금수령 단계의 저율과세를 합쳐 전체 세 부담이 낮아지는 구조입니다.
DC 계좌에 있는 돈은 모두 13.2%나 16.5% 세액공제를 받는다
회사가 납입한 DC 사용자부담금은 근로자 개인의 세액공제 대상이 아닙니다.
본인이 추가 납입한 개인부담금만 연간 한도 안에서 공제받을 수 있습니다.
20년 뒤 1,500만원을 한 번에 꺼내도 5.5%만 낸다
연금수령 한도를 초과해 인출하면 초과금액은 연금 외 수령으로 과세될 수 있습니다.
국채 만기금은 계좌 안에서 다시 운용한 뒤 여러 해에 나눠 받는 계획이 필요합니다.
국채니까 언제든 원금 손실 없이 팔 수 있다
개인투자용 국채는 시장에서 자유롭게 매매할 수 없습니다.
중도환매는 매입 1년 후부터 가능하지만 가산금리와 복리, 만기보유 세제혜택을 잃습니다.
기사에 나온 연 4.95%가 9월에도 적용된다
9월 금리는 아직 확정되지 않았습니다.
실제 청약 전에 해당 월의 표면금리와 가산금리를 다시 확인해야 합니다.
매수 전 체크리스트
- ✅ 본인의 퇴직연금이 DC형 또는 개인형 IRP인지 확인합니다.
- ✅ 현재 금융회사가 우선 판매기관에 포함되는지 확인합니다.
- ✅ 연금저축과 IRP의 연간 세액공제 사용액을 합산합니다.
- ✅ 국채 매입자금이 개인 추가납입금인지 회사 부담금인지 구분합니다.
- ✅ 기사 속 금리가 아니라 실제 청약월의 금리를 확인합니다.
- ✅ 10년·20년 안에 사용할 생활자금과 비상자금을 따로 둡니다.
- ✅ 중도환매 시 가산금리와 복리혜택이 사라지는 점을 확인합니다.
- ✅ 국채 중도환매와 IRP 중도인출은 다른 절차라는 점을 확인합니다.
- ✅ 예상 은퇴연령과 국채 만기가 맞는지 확인합니다.
- ✅ 만기금을 한꺼번에 인출하지 않도록 연금수령계획을 세웁니다.
FAQ
직접 살 수 없습니다.
이번 도입 대상은 DC형 퇴직연금과 개인형 IRP이며 연금저축은 개별 국채 직접 매입 대상에 포함되지 않습니다.
받지 않습니다.
회사가 납입한 사용자부담금은 개인 세액공제 대상이 아니며, 본인이 추가 납입한 개인부담금만 한도 내에서 공제받을 수 있습니다.
총급여 5,500만원 이하인 경우 지방소득세를 포함한 16.5%를 적용하면 약 94만원입니다.
총급여가 이를 초과하면 13.2%가 적용되며 세액공제 한도와 본인의 결정세액이 충분해야 실제 효과를 받을 수 있습니다.
시장에서 다른 투자자에게 자유롭게 매도할 수는 없습니다.
매입 1년 후부터 중도환매를 신청할 수 있지만 가산금리와 복리, 만기보유 세제혜택이 적용되지 않습니다.
국채 만기금은 먼저 퇴직연금 계좌 안으로 들어옵니다.
계좌 밖으로 인출할 때는 연금수령 요건과 연간 수령한도를 확인해야 하며 한도 초과분은 연금 외 수령으로 과세될 수 있습니다.
은퇴까지 남은 기간과 중간 자금수요에 따라 달라집니다.
20년 동안 쓰지 않을 노후자금이라면 20년물을 검토할 수 있지만, 10년 안에 은퇴하거나 목돈이 필요하다면 10년물이나 더 짧은 상품이 현실적일 수 있습니다.
마무리
퇴직연금에서 개인투자용 국채를 살 수 있게 되는 것은 노후자산 운용의 선택지가 넓어진다는 의미가 있습니다.
주식 변동성이 부담스럽고 예금 외의 장기 안정자산이 필요한 가입자에게는 10년물과 20년물 국채가 새로운 대안이 될 수 있습니다.
세금 측면에서도 일반계좌보다 유리할 가능성이 큽니다.
개인 추가납입금의 세액공제와 과세이연, 연금수령 단계의 낮은 세율을 함께 활용할 수 있기 때문입니다.
하지만 회사가 납입한 DC 적립금과 본인이 세액공제를 받으며 넣은 돈에는 같은 계산을 적용할 수 없습니다.
국채 만기금 1,500만원을 한꺼번에 꺼낸다고 전액에 5.5%가 적용되는 것도 아닙니다.
연금수령 한도와 자금의 원천, 이미 사용한 세액공제 한도를 함께 봐야 합니다.
개인투자용 국채는 정부가 원금과 이자를 지급한다는 점에서는 안정적이지만 돈을 자유롭게 쓸 수 있다는 뜻은 아닙니다.
중도환매하면 복리와 가산금리 혜택을 잃고 환매대금도 퇴직연금 계좌 밖으로 바로 꺼낼 수 있는 것은 아닙니다.
결국 이 상품의 핵심은 세금 몇 만원을 줄이는 데 있지 않습니다.
은퇴까지 쓰지 않을 돈을 10년 또는 20년 동안 어떤 자산에 맡길지 결정하는 문제입니다.
9월 실제 금리와 판매조건이 발표되면 세액공제 한도와 은퇴시점, 국채 만기를 맞춰본 뒤 투자 여부를 판단하는 것이 순서입니다.
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참고자료
재정경제부·대한민국 정책브리핑, 9월부터 퇴직연금 계좌로 국채 투자…일반 국민 대상 최초 도입
https://www.korea.kr/news/policyNewsView.do?newsId=148959500
국세청, 연금계좌 세액공제 대상·한도·공제율
https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?cntntsId=7875
국세청, 연금계좌 원천징수세율과 사적연금 과세기준
https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?cntntsId=7888
국세청, 연금수령 요건·연금수령 한도와 연금 외 수령 기준
https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do?cntntsId=7885
재정경제부 국채시장, 개인투자용 국채 상품구조·금리·중도환매
https://ktb.moef.go.kr/personalInvGovBonds.do
매일경제, 퇴직연금으로 국채 사면 이자소득세 0원…9월부터 열리는 파격 절세
https://www.mk.co.kr/news/economy/12103417
이 글은 2026년 7월 22일 기준 재정경제부와 국세청, 국채시장 공식자료 및 관련 보도를 바탕으로 작성했습니다.
2026년 9월 실제 판매일정과 참여기관, 개인투자용 국채의 표면금리와 가산금리는 시스템 구축과 월간 발행계획에 따라 달라질 수 있습니다.
연금계좌의 세액공제와 인출세금은 총급여, 결정세액, 납입금의 원천, 기존 연금수령액과 수령방식에 따라 달라질 수 있으므로 실제 투자 전 금융회사 안내와 국세청 최신 기준을 확인하시기 바랍니다.
금리보다 만기와 인출조건을 먼저 봐야 합니다
증권사에서 금융상품을 접할 때도 높은 금리보다 만기와 환매조건이 투자 결과를 더 크게 좌우하는 경우가 많았습니다.
국가가 만기에 원금과 이자를 지급한다는 것과 투자자가 필요할 때 불이익 없이 현금화할 수 있다는 것은 같은 의미가 아닙니다.
특히 퇴직연금은 계좌 자체에도 인출 제한이 있으므로 국채의 중도환매 조건뿐 아니라 IRP의 중도인출 조건까지 함께 봐야 합니다.
20년 뒤의 복리수익보다 앞으로 20년 동안 이 돈을 쓰지 않아도 되는지가 먼저입니다.